Elementi bankovnih sustava. Bankarska infrastruktura

Uspješan razvoj gospodarstva većine zemalja u svijetu ovisi o učinkovitosti bankarskog sustava koji djeluje u državi. Koja je njegova specifičnost? Koji su elementi infrastrukture odgovarajućeg sustava?

Što je bankarski sustav?

Neka nas za početak proučimo bit tih pojmova. Pod bankarskim sustavom podrazumijeva se ukupnost financijskih institucija - banaka i drugih kreditnih organizacija koje djeluju u nadležnosti države. Odgovarajući elementi bankarskog sustava klasificiraju se u tri glavne kategorije:

• Nacionalne banke;
• Komercijalne kreditne institucije federalne razine;
• Lokalni financijski centri (otvoreni u regijama, općinama).

Može se primijetiti da je u većini modernih država, uključujući Rusiju, uspostavljena i jedna nacionalna banka. U našoj zemlji odgovarajuća funkcija obavlja CBR. S druge strane, komercijalne kreditne institucije u državi mogu biti vrlo velike. No, koja je bit obje vrste financijskih organizacija, kao i specifičnosti funkcioniranja tih elemenata bankarskog sustava? Proučimo ovaj problem detaljnije.

Što je nacionalna banka?

Razmotrimo tko je zadužen za zlatni i valutni fond zemlje. Nacionalna banka ili središnja banka ključni su organi financijskog sustava u gospodarstvima većine zemalja svijeta.

Njegove su funkcije uglavnom regulatorne. Oni su najčešće povezani:

• Uz izdavanje nacionalne valute;
• Primjenom kreditne politike;
• Osiguranjem naselja pokrenutih od strane različitih subjekata financijskih pravnih odnosa;
• Provođenjem nadzora nad aktivnostima ne-državnih kreditnih institucija;
• Uz refinanciranje zajmova;
• Uz raspolaganje državnim zlatnim i deviznim rezervama .

Navedene funkcije središnje banke karakteriziraju aktivnosti središnje banke Ruske Federacije. Može se primijetiti da je glavna ruska banka u državnom vlasništvu, ali ga karakterizira dovoljno visok stupanj neovisnosti od ostalih federalnih struktura.

Uglavnom su središnje banke. Takve financijske organizacije uključuju US Federal Reserve. Kapital ove institucije formira se od doprinosa koje plaćaju poslovne banke. Razmotrimo pojedinosti ove vrste financijskih institucija.

Što je poslovna banka?

Uz CB, još jedan ključni element bankarskog sustava je poslovna banka koja je pravno neovisna od vlasti zemlje (ali istovremeno država ima pravo posjedovati imovinu relevantne kreditne i financijske institucije). U svakom slučaju, banka bi trebala biti neovisna u dijelu donošenja odluka o upravljanju novcem.

Odgovarajuća vrsta ustanove pruža različite financijske usluge. Poslovna banka je element kreditnog i bankarskog sustava koji:

• Pruža zajmove građanima, organizacijama, proračunskim strukturama, ponekad i drugim bankama;
• Zajmovi za refinanciranje;
• Provodi različite transakcije, na primjer, na plaćanja od nekih pojedinaca i pravnih osoba do drugih, transfera u proračunski sustav u obliku poreza i pristojbi;
• Daje mogućnost stavljanja depozita;
• Potiče ulaganje u različite resurse.

Centralna banka, kao što smo napomenuli gore, obavlja funkciju vezanu uz kontrolu nad aktivnostima komercijalnih financijskih struktura. Dakle, aktivnosti potonjeg su dovoljno strogo uređene. U pravilu, započinjanje rada poslovne banke moguće je samo ako postoji izdavanje odobrenja od strane središnje banke, kao i podložno uspješnom polaganju inspekcija glavne kreditne i financijske institucije države.

Sada ćemo detaljnije proučiti što su karakteristike elemenata bankarskog sustava, koje smo razmotrili. Prije svega, korisno je obratiti pažnju na njihove funkcije u odnosu na rusko gospodarstvo.

Funkcije elemenata bankarskog sustava u Ruskoj Federaciji

U Rusiji postoje svi osnovni elementi bankovnih sustava: središnja banka, komercijalne kreditne institucije federalne razmjere, kao i lokalne financijske strukture. Glavna organizacija koja ima najveći raspon ovlasti je središnja banka Rusije. Odredili smo njegove glavne funkcije. Među njima jesu provedba politike izdavanja, valutni regulisanje gospodarstva, regulacija financijskih odnosa, uspostavljanje pravnih normi i standarda za aktivnosti privatnih kreditnih organizacija.

Sljedeći ključni strukturni elementi ruskog bankovnog sustava su savezne privatne kreditne i financijske strukture. Među njima su i najveći brandovi, kao što su Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. Njihove funkcije su donositi ključne odluke u bankarskom sektoru Ruske Federacije, prvenstveno vezane uz kreditiranje i servisiranje najvećih poduzeća, institucija proračunskog sustava i međunarodnih projekata.

Najveće savezne marke mogu imati regionalne predstavke koje djeluju u predmetima Ruske Federacije i općina. Osim toga, regije mogu imati svoje financijske institucije koje nisu podređene saveznim strukturama. Ove organizacije obavljaju lokalne funkcije. Regionalna banka, bilo predstavnik federalnog brenda ili organizacija stvorena na razini entiteta ili općine, obavlja poslove koji se, zauzvrat, odnose na poduzeća koja pružaju kreditne i servisne usluge i pojedinci koji djeluju u toj regiji.

Može se primijetiti da u konstitutivnim jedinicama Ruske Federacije djeluju i djelatnosti Središnje banke. Uglavnom rješavaju probleme povezane s servisom financijskih transakcija privatnih banaka, prate aktivnosti lokalnih financijskih organizacija.

Načela funkcioniranja bankovnog sustava

Nakon razmatranja suštine i elemenata bankarskog sustava, možemo istražiti osnovna načela njegova funkcioniranja. Stručnjaci određuju njihov specifičan popis. Dakle, postoje načela:

• pravni;
• institucionalne;
• funkcionalnost.

Proučimo njihove pojedinosti detaljnije.

Pravni principi bankovnih sustava

Glavna načela relevantnog tipa uključuju:

• Standardizacija financijskih transakcija;
• Osiguravanje tajnosti depozita i transakcija;
• Zaštita depozita i plaćanja.

Standardizacija transakcija koje obavljaju banke temelji se na regulatornom uređenju poslova kreditnih i financijskih institucija. Njezin glavni predmet je, kao što već znamo, nacionalna banka u zemlji. Razvija standarde i pravila prema kojima federalne i regionalne privatne strukture trebaju obavljati operacije.

Osiguravanje tajnosti depozita i financijskih transakcija najvažnije je načelo funkcioniranja institucija financijskog sustava. Klijent kreditne institucije mora imati pravo osigurati tajnost informacija o sebi, kao i njegove depozite i druge transakcije, na primjer, formirane u postupku servisiranja računa za namiru poduzeća.

Načelo bankovne tajne utvrđuje se na razini službenih pravnih normi. U ovom slučaju, govorimo o izvorima zakona koji imaju najvišu pravnu snagu. U Rusiji su to federalni zakoni. Prema tome, načelo o kojem je riječ utvrđeno je federalnim zakonom br. 395-1, donesenim 02.12.1990. U nadležnosti ovog zakona ne smatraju se samo elementi bankarskog sustava već i drugi subjekti koji obavljaju djelatnost u financijskom sektoru. Na primjer, Agencija za osiguranje štednih uloga, različite revizijske strukture.

Drugi važan pravni princip funkcioniranja bankovnog sustava je zaštita depozita i plaćanja klijenata kreditnih i financijskih organizacija. Osoba ili organizacija koja koristi usluge koje pruža, primjerice, određena regionalna banka, moraju biti sigurni da će njihov novac u obliku pologa ili plaćanja biti zaštićen od neovlaštenog pristupa. Način na koji banke moraju osigurati poštivanje ovog kriterija također je regulirano federalnim zakonodavstvom.

Osim toga, središnja banka države može osim saveznih izvora izdati normativne akte, pratiti aktivnosti kreditnih institucija u smislu osiguranja njihove sigurnosti depozita i transakcija. Ovaj aspekt funkcioniranja banaka među značajnim je konkurentskim prednostima na tržištu. Klijent će radije primijeniti na kreditnu instituciju koja može osigurati sigurnost financijskih transakcija.

Glavna metoda osiguranja zaštite depozita i plaćanja u bankama je identifikacija kupaca. Postoji velik broj tehnologija kojima se može implementirati. Zbog aktivnog razvoja mrežnih transakcija, nacionalna banka države može posebnu pažnju posvetiti ovom aspektu odnosa između klijenata i banaka kako u pogledu praćenja aktivnosti privatnih financijskih struktura, tako iu pogledu reguliranja rada pojedinih organizacija.

Institucionalna načela bankarskog sustava

Sljedeća skupina načela za funkcioniranje bankarskih sustava je institucionalna. Za takav je moguće nositi:

• Dvije razine organizacije upravljanja državnim kreditnim i financijskim sustavom;
• Centralizacija upravljanja bankarskim institucijama u zemlji.

Prvo načelo je, kao i mnogi drugi, zajamčeno da osiguraju funkcioniranje ruskog financijskog sustava, na razini federalnog zakonodavstva. To uključuje klasifikaciju RF banaka na 2 razine: normativno i funkcionalno.

Na prvoj institucionalnoj razini financijskog sustava središnja je banka i podređene regionalne strukture. Njegova je zadaća, kao što smo već objasnili, provesti regulatorno reguliranje aktivnosti drugih kreditnih institucija koje djeluju u zemlji. Potonji, zauzvrat, nalaze se na drugoj razini. Oni u praksi ostvaruju osnovne funkcije karakteristične za banke: kreditiranje i servisiranje stanovništva i poduzeća. Zapravo smo i ovdje razmatrali ovaj aspekt, pokazujući kako se elementi bankarskog sustava mogu klasificirati.

Valja istaknuti da središnja banka Ruske Federacije također odlučuje o važnim funkcionalnim zadacima. Istina, njihova je suština u mnogim slučajevima daleko od onih koja karakteriziraju aktivnosti kreditnih organizacija na drugoj razini. Dakle, CBR posuđuje privatnim bankama, prema potrebi ih refinance, registrira savezne, regionalne banke i izdaju licence za njih. Ove vrste aktivnosti ne bave se komercijalnim institucijama. U ekskluzivnoj nadležnosti Središnje banke Ruske Federacije postoji i rješenje brojnih problema koji se ne odnose izravno na funkcioniranje bankarskog sustava. Među njima su: regulacija inflacije, izdavanje, valutna politika. Te ovlasti središnje banke Ruske Federacije zapravo se odnose na funkcionalna načela bankarskog sustava. Pogledajmo njihove značajke.

Funkcionalna načela bankarskog sustava

Među ključnim načelima koja se spominju u vezi s bankarskim sustavom Rusije:

• Monopolno pravo Centralne banke Ruske Federacije za izdavanje gotovine;
• Ekskluzivnost kreditnih i financijskih aktivnosti organizacija podređenih CBR-u.

Stoga, zbog činjenice da samo CBR ima moć osigurati gotovinsko stanje države, jamči legitimitet i stabilnost funkcioniranja bankarskog sustava. To je također olakšano činjenicom da bankarske strukture koje posluju u Rusiji isključivo bave aktivnostima na profilu, rade samo po zakonima koji reguliraju financijske i kreditne operacije. Funkcioniranje banaka provodi se korištenjem resursa posebne infrastrukture. Razmotrimo njegovu specifičnost.

Koja je specifičnost bankovne infrastrukture?

Bankarska infrastruktura je skup pravnih normi koje su usvojile državne vlasti, društvene institucije koje podržavaju funkcioniranje kreditnih i financijskih institucija, kao i tehnološke resurse kroz koje se provode različite financijske transakcije.

Prvi elementi uključuju pravne norme koje reguliraju djelovanje Centralne banke i privatnih bankarskih organizacija, administrativne norme formirane u nadležnosti određenih financijskih institucija, lokalne propise usvojene od strane određenih financijskih struktura na razini odjela i ureda.

Ključne društvene institucije koje podupiru rad bankovnog sustava države mogu predstavljati:

• Vlasti koje upravljaju gospodarskim procesima na različitim razinama;
• Obrazovne ustanove i kadrovske službe, koje su odgovorne za osposobljavanje kompetentnih stručnjaka za bankarske operacije;
• Istraživanja i stručne organizacije koje se bave proučavanjem i optimizacijom različitih poslovnih procesa na razini bankarskog sustava zemlje.

Tehnološki resursi koji čine financijsku infrastrukturu mogu se predstaviti širokim rasponom rješenja:

• Računala i softver dizajnirani za obradu bankovnih transakcija;
• Linije komunikacije;
• Glavna sredstva banaka - zgrade, građevine, vozila.

Svi subjekti financijskog sustava države - zapravo, vlasti, središnja banka, privatne kreditne institucije - zainteresirani su za osiguranje učinkovitosti bankovne infrastrukture. Stupanj stabilnosti, funkcionalnosti i tehnološkog razvoja uvelike predodređuje razinu gospodarskog razvoja zemlje, stabilnost partnerskih veza uspostavljenih između različitih gospodarskih subjekata. Bankovni sustav od velike je važnosti za državu. Proučimo ovaj aspekt detaljnije.

Važnost bankarskog sustava za državu

Tako smo ispitali osnovne strukturne elemente bankarskog sustava države, specifičnost relevantne infrastrukture i aktivnosti glavnih subjekata financijskih odnosa na različitim razinama. Koji je značenje ovog sustava za zemlju?

Banke predstavljene na različitim razinama, od središnje banke do lokalnih kreditnih i financijskih organizacija, osiguravaju funkcioniranje većine gospodarskih pravnih odnosa u državi. Status banke ima ograničen broj financijskih struktura. Primaju ga samo one organizacije koje zadovoljavaju kriterije i uvjete utvrđene zakonom. Pretpostavlja se da će kreditna institucija moći izdati kredite, prihvatiti depozite i osigurati njihovu zaštitu, provoditi plaćanja koja su pokrenuli pojedinci i pravne osobe.

Bankovni sustav je jedan od ključnih elemenata gospodarstva zemlje. Sto je stabilnija, to će se uspješnije razvijati gospodarstvo države. Interakcija elemenata bankarskog sustava koje su uspostavila nadležna tijela, stoga uključuje sudjelovanje građana, poduzeća, proračunskih struktura, inozemnih subjekata.

Financijski odnos su u ekonomiji zapravo konstantnom. Osoba plaćati kupnju u trgovini, korištenje proizvoda bankarskog sustava - novčani izdaje središnje banke ili plastične kartice, koji, prvo, objavio privatnu financijsku instituciju, koja djeluje u skladu sa zakonima i propisima Centralne banke Ruske Federacije, i drugo, pomoću stjecanja infrastrukture, koja upravlja iste banke ili partnerske organizacije. Prodavatelji u trgovini platiti isporuku robe iz izvođačima putem bankovnog računa, kao i provoditi svoje ostale isplate u obliku plaće, socijalne naknade, raznih poreza.

Dakle, elementi modernog bankarskog sustava stalno u interakciji jedni s drugima. Njihovo djelovanje je regulirano na razini od službenih izvora prava, lokalnih izvora. Elemente kreditnog i bankarskog sustava rade na putem posebnih infrastrukture, koji je predstavljen širok spektar komponenti. Država bi trebala biti zainteresirana za kvalitativno prvi operiran. To znači da je u interesu vlasti - kako bi se osigurala uspješan razvoj potrebnih infrastrukturnih komponenti financijskog sustava. Naravno, u ovom slučaju možemo govoriti o sudjelovanju u tom procesu privatnih subjekata.

rezime

Tako smo proučavali ključne elemente bankarskog sustava, smatra svoje glavne funkcije, kao i specifičnosti infrastrukture, koji je djelovao po njima. Načelnik odgovarajućih elemenata u gospodarstvima većine modernih država - središnja banka. U pravilu, on je obdaren najšire ovlasti za izdavanje valute, kontrolu inflacije, regulacija aktivnosti drugih velikih skupina elemenata bankarskog sustava - poslovanje kreditnih institucija. Potonji je također igraju ključnu ulogu u državnoj ekonomiji, pružajući obavljanje različitih financijskih transakcija uz sudjelovanje građana, organizacije i vladine agencije.